Сопли на кулак
1 декабря на очередном заседании правительства России премьер Путин потребовал, чтобы вкладчики банков “спали спокойно” и не волновались.
В ответ министр финансов господин Кудрин пообещал, что клиенты проблем не почувствуют. И заявил напоследок, что пессимисты были неправы в своих оценках количества проблемных российских банков.
Чуть позже, 4 декабря, в ходе своего телевизионного общения с россиянами, Владимир Владимирович заявил, что правительство России направило около пяти триллионов рублей на поддержание банковской системы страны. По его словам, в первую очередь поддержку получили системообразующие банки - Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк и Внешэкономбанк. “Прежде всего, мы работали с банками, которые не растратят деньги налогоплательщиков”, - отметил Путин.
Таким образом, пессимистам утёрли нос. Действительно, что это некоторые нытики, выражаясь словами Путина, “сопли на кулак наматывают”? Пора это дело прекращать и с уверенностью смотреть в завтрашний день. Тем паче, что для беспокойства особых причин нет. Достаточно обратиться к статистике.
В конце 2007 года в России действовали 1.123 банка. В 2008 в банковскую систему внёс коррективы кризис. 111 российских банков лишились лицензий, 60 прекратили свою деятельность, 16 были признаны банкротами. Но основная-то часть уцелела! (Только не спрашивайте, надолго ли. Об этом вряд ли кто вам скажет прямо и откровенно.)
В инструкции банковских пресс-служб чёрным по белому написано: “даже негативные новости, в том числе и из самого банка, можно подать, показав, что у банка всё хорошо”. Что собственно, все банковские служащие и делают. Так что сами понимаете - получить от них вразумительный ответ о надёжности банка не представляется возможным. Хотя некоторые выводы из пустых обещаний “сохранить и приумножить вклады населения” сделать всё-таки можно.
Чёрный список
Самое главное, нужно выявить откровенно проблемные банки. На сегодняшний день их несколько категорий.
Группа А. (Банки, у которых недавно отозваны лицензии).
1. Евразия-Центр (нехватка ликвидности).
2. Юнитбанк (нехватка ликвидности).
3. Русский Банкирский Дом.
4. Эконацбанк (нехватка ликвидности).
5. Мира-Банк (нехватка ликвидности).
6. Лефко-Банк (нехватка ликвидности).
Группа Б. (Банки, перешедшие под контроль новых акционеров).
7. Связьбанк (куплен ВЭБ).
8. КИТ Финанс (куплен РЖД + Алроса).
9. Запсибкомбанк (куплен администрацией региона).
10. Собинбанк (куплен газпромовским Газэнергопромбанком).
11. Глобэкс (куплен ВЭБ).
12. Ярсоцбанк (покупатель - Промсвязьбанк).
13. Российский Капитал (покупатель НРБ).
14. Инвесткапиталбанк (покупатель - Северный Морской Путь).
15. Свердловский Губернский Банк (войдёт в состав СКБ-Банка).
16. Русский Банк Развития (куплен ФК “Открытие”).
17. Потенциал (Тольятти) (куплен самарской “Солидарностью”).
18. Газэнергобанк (куплен Пробизнесбанком).
Группа В. (Банки, испытывающие острые проблемы).
19. Поволжский Немецкий Банк (обратился за помощью к ЦБ).
20. Тюменьэнергобанк (проблемы с ликвидностью).
21. Электроника (предписание ЦБ, внешнее управление).
22. Башинвестбанк (проблемы с ликвидностью, ищут инвестора).
23. Московский Залоговый Банк (задержка платежей).
24. Балткредобанк (Калининград, проблемы с ликвидностью).
25. Росэнергобанк (задержка платежей).
26. Банк 24.ру (нехватка ликвидности).
27. Капитал Кредит (задержка выдачи вкладов).
28. МастБанк (задержки платежей).
29. Газинвестбанк (переговоры о привлечении инвестора - “Пересвет”).
Из всех калининградских банков в этот список попал пока только один - “Балткредобанк”. Но это не повод для спокойствия. Уже завтра список может вырасти. Как же найти среди прочих самый надёжный, где кровно заработанные деньги не пропадут?
“Даже лучше стало!”
Банки в настоящее время можно разделить на четыре основных категории.
Первые говорят клиентам, что “всё почти как всегда, только в чём-то даже лучше”. Это характерно для государственных банков, имеющих хорошую поддержку. (“Сбербанк”, “ВТБ”, “Промсвязьбанк”, “Россельхозбанк”, “ВТБ”).
Вторые вам оптимистично сообщат, что лично у них “ситуация под контролем и они решат все проблемы”. Такую позицию занимает большинство региональных коммерческих банков. (“Инвестбанк”).
Третьи пояснят, что “ничего негативного вообще не происходит - ни внутри банка, ни вовне”. (“Региональный кредитный банк”, банк “Европейский”).
И, наконец, четвёртые просто обрадуют - оказывается, у них “даже ещё лучше стало”! Например, проценты по вкладам резко выросли (банк “Тинькофф”, “Юниаструмбанк”).
Во всех случаях нужно принимать во внимание, что только в октябре этого года совокупные убытки банковской системы составили около 40 миллиардов рублей. Больше всего потеряли “Связьбанк”, “ВТБ” и “Газпромбанк”. Такого результата деятельности банковская система России не показывала с 1999 года. То есть, негативные процессы уже коснулись всех - даже тех, кто упорно утверждает обратное.
Деньги не пахнут, но хорошо горят
Понятно также, что большее доверие вызывают крупные государственные банки. Например, “Сбербанк”. Скорее всего, ваши вклады там не пропадут. Другой вопрос - обесценит ли их инфляция и сможете ли вы их получить в любой момент, а не через два года.
Тот же Алексей Кудрин призвал банки повышать ставки по депозитам для населения. Он отметил, что ставки по вкладам сейчас, в среднем, ниже 12 процентов, “а инфляция на 7 ноября уже 12 процентов”. Если ставки по банковским депозитам будут по-прежнему меньше 12 процентов, естественно, население начнёт забирать деньги. “Сегодня мы ведём к тому, что ставка по вкладам должна быть выше, она должна быть выгодна, ставки по пенсионным вкладам должны быть выше инфляции”, - отметил Кудрин. А вот помощник президента Аркадий Дворкович дал более осторожный прогноз. По его словам, “несмотря на нестабильную ситуацию, инфляция в России не превысит 14%”.
Чуете, о чём речь? Если проценты по вкладам меньше 14% годовых - плакали ваши денежки. И это, как мы все понимаем, достаточно оптимистичный взгляд на галопирующую инфляцию.
Банки откликнулись на призыв Кудрина. С 1-го декабря Сбербанк России повысил процентные ставки по вкладам физических лиц и сберегательным сертификатам в рублях на 1-2,5 процентного пункта - в зависимости от срока привлечения и размера первоначального взноса.
В частности, по “Депозиту Сбербанка России” при размещении средств на срок два года теперь начисляется от 11 до 12 процентов годовых. По “Пополняемому депозиту Сбербанка России” за два года пребывания денег в банковских закромах заплатят 10-10,75 процентов годовых.
По вкладу “Особый Сбербанка России” ставки повысились до 11,75 при двухлетнем сроке размещения.
По “Пенсионному пополняемому депозиту Сбербанка России” платится до 10,5 процентов годовых. По непополняемому “Пенсионному депозиту Сбербанка России” при сроке два года процентная ставка установлена на уровне 12 процентов годовых.
Повысили процентные ставки и другие банки. У банка “Восточный экспресс” годовые составляют 12,61%, у “Промсвязьбанка” - 12,5%, “Региональный кредитный банк” заманивает клиента 13,5%, “Пробизнесбанк” - 14%, а “Юниаструм банк” - аж 16,5%.
Что по этому поводу сообщают внутрибанковские инструкции для пресс-служб?
“В текущей ситуации говорить о новых услугах нужно так, чтобы их введение воспринималось стратегически обоснованно и последовательно”.
Проще говоря, солидные банки будут делать хорошую мину при плохой игре и резко процентные ставки не поднимут. Тут им даже Кудрин не указ.
Вот и думайте после этого - то ли держать деньги в наиболее надёжном банке с минимальными процентами, то ли - в подозрительном, но с максимальными. В любом случае речь уже не будет идти о накоплении - инфляция сожрёт все проценты и даже больше. Хоть в рублях, хоть в долларах, хоть в монгольских тугриках. Сохранить бы только часть вложенных средств...
Осторожно, кидалово!
В общем, универсальных рецептов в выборе банка нет. Единственное, что каждый благоразумный гражданин должен сделать сразу - отсечь самые подозрительные. К ним в первую очередь относятся те, где вас будут убеждать, “что всё стало даже ещё лучше”. И пообещают золотые горы. Видели, сколько в городе рекламы, зазывающей в банки новых клиентов? В наше нестабильное время даже быстрые кредиты обещают! Вот тут как раз и кроется самая большая опасность.
На днях в редакцию “НК” обратился человек, купившийся на сладкие посулы. Александру срочно потребовались деньги, и он решил взять кредит. Необходимо было 300.000 рублей. Побегал он по банкам - везде отказ.
Оно и понятно, сегодня кредитуют в основном предприятия, с физическими лицами работают всё менее охотно. Даже список профессий, представителям которых не выдадут деньги ни под каким видом (негласное распоряжение) постоянно расширяется. К работникам финансовых структур и строителям недавно прибавились военнослужащие-контрактники, сотрудники милиции и ГИБДД (там, где грядут увольнения-сокращения).
Но Александр не сдался - нашёл-таки банк “Тинькофф”, где ему пообещали необходимую сумму выдать. Заполнил анкету и отправил её в Москву, в головной офис. Через неделю по почте получил пакет документов и... платиновую кредитную карточку, на которой лежали 20.000 рублей (хотя никто банк о подобной услуге не просил).
Александр находившиеся в пакете документы толком не изучил - на это даже дипломированному финансисту не менее недели бы потребовалось - и немедля обналичил 5.000. А через непродолжительное время банк сообщил (письменно), что Александр уже задолжал 27.000 рублей.
- Вот те на! - поразился заёмщик. - Разве такое возможно?
Оказалось, что да. Меленьким шрифтом в договоре написано, что комиссионные банка при обналичке составляют аж 33%! А при покупках товаров по безналу - 29%. Кроме того, проценты по кредиту необходимо выплачивать не просто через 50 дней, как в договоре написано. Требуется ещё учесть некое примечание, где установлена фиксированная дата оплаты. Например, покупку вы произвели 1 декабря. Но деньги банку требуется перечислить не 19 января (через 50 дней) а 10 января (фиксированная дата).
19 января невнимательный клиент об этом узнает (когда платить придёт), но будет поздно - теперь нужно ждать 10 февраля. А в это время банк будет начислять бешеные проценты за просрочку платежа. И сколько там набежит - даже представить страшно!
Аналогичным образом действуют и другие банки - “Русский стандарт”, например. Так что не удивляйтесь, если вам даже на улице или в магазине какую-нибудь золотую или платиновую карточку попытаются всучить.
Грабёж средь бела дня
Следующий звонок поступил от Ирины, которая 7 месяцев назад попала в неприятную ситуацию уже в “Росбанке”. Там женщина взяла кредит на покупку дорогого автомобиля - 50.000 долларов. Длительное время нормально погашала его и выплатила уже 34.000 долларов (больше половины). Но тут стряслась беда - муж ушёл. Все попытки Ирины договориться с банком о реструктуризации долга к успеху не привели. Банкиры отобрали автомашину! Полученные банком 34.000 зелёных - тоже не вернули. Что это, если не натуральный грабёж?
И таких “кредитных историй” с каждым днём всё больше и больше. Мелкие предприниматели в панике. Объёмы продаж катастрофически падают - как в такой ситуации возвращать долги? Один из бизнесменов, занимающийся торговлей подержанными автомобилями, прямо заявил:
- Всё, завязываю со всяким бизнесом! Не могу вернуть кредит - теперь лишь бы своё личное имущество спасти!
Знакомый кредитный коллектор откровенно признался, что только у него одного больше 900 дел по должникам! Их число растёт, как снежный ком. Сегодня нет спасения даже в суде - они просто захлёбываются.
Не сдавайтесь!
Вообще с кредитами масса народу влетела по полной программе. Многие потеряли работу и просто не в состоянии отдать деньги в срок. У других изменилось финансовое положение, и они могут погашать долг не так быстро, как планировалось. В Калининграде уже 48% всех кредиторов имеют просрочки. 22% - прекратили выплаты вообще. А банки грозят чуть ли не в тюрьму посадить.
Чтобы не сесть в тюрьму
Пишите заявление с просьбой об отсрочке платежа. Правда, тут есть один существенный нюанс - в банках такие бумаги стараются не принимать. Без объяснения причин. Недавно такой случай произошёл в “Финсервисбанке”. Дали женщине от ворот поворот, и дело с концом, хотя поступили незаконно!
Но и при таком раскладе не отчаивайтесь. Первым делом, если вы потеряли работу, возьмите подтверждающую это справку на бирже труда. Если не уволили, но сократили зарплату, тоже обзаведитесь соответствующей справкой. Затем пишите заявление (в двух экземплярах), в котором необходимо изложить причины и обстоятельства материальных затруднений. Там же требуется указать, что от погашения долга вы не отказываетесь и обязуетесь регулярно вносить посильную для вас сумму (её вы определяете сами).
Затем один экземпляр заявления (с приложенной справкой) отправьте почтой (заказным письмом с уведомлением) управляющему банка (если это местный банк) или управляющему калининградским филиалом (если банк иногородний).
Второй экземпляр аналогичным путём отправляйте управляющему центрального кредитно-кассового офиса банка (в тот город, где он находится). Всё. Теперь спокойно выплачивайте деньги в том объёме, который вы сами определили в заявлении. Так, по крайней мере, вы перед уголовным кодексом будете чисты.
И самое главное - будьте бдительны. Надейтесь только на себя и помните, что жаждущих вас облапошить - значительно больше, чем желающих помочь.
Ваш дежурный банкир (тел. 89052402298) А. Захаров